Ex Legge 3 2012 e nuova Legge sul Sovraindebitamento (Codice della Crisi)
In questo articolo spiegherò le differenze e le Novità introdotte nel nuovo Codice della Crisi d’impresa e dell’insolenza rispetto alla vecchia Legge 3 del 2012 sul sovraindebitamento, detta anche “salva suicidi”.
Rispetto agli altri argomenti trattati nel sito, questo è in assoluto il mio preferito! 😀 (infatti ho scelto il nome del dominio proprio in virtù di questo!)
La Legge 3/2012 nasce per la gestione delle insolvenze dei soggetti “non fallibili”.
Come mai in molti non stanno usufruendo della Legge3?
- Perché va contro gli interessi dello Stato, delle Banche e delle Finanziarie, quindi meno si conosce e meglio è!
- Perché i magistrati , già con problemi a livello organizzativo dei Tribunali, farebbero volentieri a meno di dover gestire le cause anche di questa Legge.
Novità introdotte dalla Legge sul Sovraindebitamento (ex Legge 3 2012)
La nuova Legge sul Sovraindebitamento o Codice della Crisi, introduce
il concetto di Meritevolezza
ovvero il debitore:
- non deve aver creato con dolo lo stato di sovraindebitamento;
- Non deve aver effettuato frodi ai creditori, ovvero non deve aver sottratto volontariamente del patrimonio, come ad esempio trasferire capitali all’estero per poi chiedere l’adesione alla procedura di sovraindebitamento in Italia.
il Merito creditizio
con l’introduzione di questo nuovo concetto, verranno penalizzati tutte quelle Banche o Finanziarie che hanno concesso prestiti pur conoscendo la situazione debitoria problematica del richiedente.
Altra Novità sono
le Procedure Familiari
destinate a tutti i membri indebitati del solito nucleo familiare, i quali adesso possono aprire una sola pratica, riducendo tempi e costi.
I requisiti sono:
- si deve essere conviventi,
- i debiti devono avere origine comune.
Le 5 procedure offerte dalla Legge 3
A chi si rivolge la Legge 3 del 2012?
Piano del consumatore
E’ rivolto a tutte le persone fisiche, nello specifico:
- privati cittadini;
- lavoratori dipendenti (privati e/o pubblici);
- pensionati;
- disoccupati;
- cassaintegrati;
- dipendenti in mobilità;
- dipendenti in Aspi o mini Aspi;
- professionisti, imprenditori e lavoratori autonomi solo con debiti personali;
- fideiussori di persone fisiche garanti di debiti esclusivamente personali.
Essi possono presentare un proprio piano di ristrutturazione dei debiti anche senza passare dal voto dei propri creditori. Fra le tante, hanno la possibilità di liberarsi dal quinto dello stipendio.
Concordato minore (ex accordo del debitore)
Vi possono accedere tutti i soggetti non fallibili.
Chi sono i soggetti non fallibili
Sono soggetti “non fallibili” coloro che negli ultimi 3 esercizi consecutivi:
- non abbiano avuto un attivo patrimoniale superiore a 300.000 Euro;
- non abbiano avuto ricavi superiori a 200.000 Euro;
- non abbiano un totale debiti complessivo (anche non scaduto) superiore a 500.000 Euro.
Appartengono alle categorie non fallibili (solo se non hanno superato i limiti di cui sopra):
- consumatori;
- artigiani;
- partite iva;
- piccoli imprenditori;
- imprenditori agricoli;
- imprenditori commerciali;
- soci di Snc;
- fideiussori di società, di imprenditori, di professionisti per debiti imprenditoriali / professionali;
- soci accomandanti e accomandatari di società Sas;
- start up innovative;
- onlus, associazioni e fondazioni;
- enti pubblici.
Con questa soluzione, la proposta viene votata direttamente dai creditori e deve raggiungere il consenso di almeno il 50% dei crediti. È possibile la continuità dell’impresa (nella ex legge3 il limite era il 60%).
Per i soggetti FALLIBILI si attua la Legge Fallimentare.
Liquidazione del patrimonio
- È prevista nel caso in cui il piano o l’accordo proposto non siano accettabili o fattibili.
- La liquidazione del patrimonio è una buona soluzione se esso non è rilevante.
Alla fine, però, è sempre il parere del Giudice a decretare l’esito positivo o negativo dell’accordo.
Esdebitazione
- Si attua anche se la liquidazione del patrimonio non copre interamente l’ammontare del debito.
- Per la restante parte il debitore viene esdebitato.
Esdebitazione senza utilità (introdotta dal nuovo Codice della Crisi)
- Il debitore può cancellare tutti i debiti in una sola volta.
- Ne può usufruire una sola volta nella vita.
- Obbligo di avvisare i creditori nel caso in cui, nei 4 anni successivi, vi fossero entrate tali da coprire almeno il 10% del debito.
Una volta presentata la procedura di sovraindebitamento vengono fermate eventuali procedure esecutive che erano in corso, come pignoramenti o messa all’asta di immobili / proprietà.
Quali debiti rientrano nella Legge sul Sovraindebitamento?
- banche e finanziarie (mutui, prestiti, finanziamenti);
- fornitori;
- privati (come i debiti verso il condominio);
- cessione del quinto;
- agenzia delle entrate.
Quanto costa aderire alla Legge sul Sovraindebitamento?
Nel casi di Esdebitazione dell’incapiente
Compenso minimo da versare all’OCC è di 1.000 euro, ai quali vanno aggiunti gli oneri di legge.
Nel caso di tutte le altre Procedure di Sovraindebitamento
Complessivo da versare all’OCC è di 2.000 euro.
Per avviare il procedimento è necessario fornire tutti i dati necessari per ricostruire la situazione economica.
L’OCC (Organismo di Composizione della Crisi), a seguito del buon esito delle verifiche, redigerà un preventivo con il prospetto degli acconti e le date di pagamento.
Quanto costa un Avvocato per il sovraindebitamento?
Mediamente un Avvocato prende dai 2.000 ai 4.000 euro.
Considerazioni personali
Se posso esprimere il mio parere, vi consiglio vivamente di rivolgervi ad esperti del settore per redigere tutta la documentazione necessaria, in quanto c’è sempre il rischio che per qualche vizio di forma, il Giudice rigetti la domanda di accesso alla Legge. Ricordo che l’ex Legge 3 aveva solo un 40% di richieste andate a buon fine (fonte: il Sole 24 Ore).
È vero che si aggiungeranno i costi del Professionista, ma sarebbe sciocco correre il rischio di un rifiuto. Navigando sul web ho notato che non conviene presentare una pratica di sovraindebitamento per cifre inferiori ai 50.000 euro, questo per via delle sostanziose fisse iniziali che purtroppo ci sono.
…ma è anche vero che non esiste solo questa Legge per uscire dal sovraindebitamento; ci sono altre procedure, tipo il Saldo e Stralcio (esempio) che non prevedono l’intervento del Giudice e del Tribunale.
Quali sono le tempistiche della Legge 3 2012?
La liquidazione del patrimonio
- Non richiede il consenso dei creditori;
- i tempi del piano sono fissi in 4 anni.
Piano del Consumatore
la liquidazione dei beni non può concludersi prima dell’esdebitazione, potendo però proseguire senza limiti di tempo.
Per esempio esiste il caso di un debitore che dal 2018 sta affrontando un piano di rientro di ben trent’anni.
Concordato Minore
- Dura dai 5 ai 6 anni, in linea con il principio di ragionevole durata del processo.
Esdebitazione
- Dura minimo 3 anni.
Esdebitazione senza utilità (o dell’incapiente)
Essendo un’esdebitazione in cui il debitore non ha nulla, rimane soltanto l’obbligo del pagamento del debito entro 4 anni dal decreto del Giudice, ma solo nel caso sopravvengano “utilità” rilevanti, tali da coprire almeno un 10% dei debiti.
Soluzioni a confronto per uscire dal sovraindebitamento
Le soluzioni che non prevedono l’intervento del Tribunale, quando applicabili, sono le seguenti:
- Ristrutturazione del Debito
- Consolidamento del debito
- Saldo e Stralcio del debito
Considerazioni finali sulla Legge 3
E’ evidente che, essendoci di mezzo il Tribunale, questo tipo di soluzione si applica solo in casi estremi, ha tempi lunghi e costi onerosi.
In queste poche righe spero di aver illustrato bene l’argomento e le eventuali soluzioni per chi ha rate troppo alte da pagare, con conseguente difficoltà ad onorare il debito. Mi auguro di aver chiarito ogni vostro dubbio in merito… 🙂
Fonti delle informazioni: agenziarisoluzionedebiti.it / laleggepertutti.it / protezione-sociale.it / milanofinanza.it / camera.it / normattiva.it / gazzettaufficiale.it
HAI QUALCHE DOMANDA? SARÒ FELICE DI RISPONDERTI!
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